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如何进行资产保全和隔离?

发布时间:2019/03/21 11:50:31
根据《福布斯-友邦中国高净值人群寿险市场白皮书》统计数据的显示,我国的高净值人群平均年龄43岁,企业主占比最高,大多有海外资产(房产、金融公司、信托基金等),行业基本分布在房地产、能源、加工业及互联网等。

对于这部分人群,如何将自己的资产做有效的隔离,从而不会被侵蚀缩水就是重中之重。一般来说会导致资产缩水的原因无外乎:创业失败、投资失败、政策影响、婚姻风险、子女挥霍以及生命风险。

其中,投资策略对于这些累积了大量财富的高净值人士来说肯定是各有心得,政策影响对于他们所处的行业也影响各有不同,下面就围绕创业、婚姻、子女及生命四个方面所衍生出来的资产保全和隔离话题进行分析。

1.公私要分明

当我们在工商局注册公司的时候,基本都会注册XX有限责任公司,因为这意味着在法律关系上法人代表(公司股东)承担的是有限责任,只要合法经营,哪怕由于经营不善而导致公司结业,最多损失创业资金,也不会影响自己家庭未来的生活。

但是,现实是有太多的私企业主因公司财务问题,而导致个人乃至家庭债台高筑。在我国,中小企业虽然在近十几年来发展迅猛,但是平均企业寿命仅仅不超过5年,也就意味着有大量的中小企业在经营2-3年后就因各种原因歇业结束。

我们除了要公私资产严格区分外,也可以通过一些必要的理财工具做资产保全,以避免企业歇业,影响到家庭的情况。能起到资产保全功能的理财工具,必须要具备完备的司法保护以及稳定的保值功能。商业保险就是一个很好的工具,《保险法》对于人寿保险有明确的法条确定其资产隔离的作用,并且从资产管理的角度来讲,不同的寿险产品可以取得不同的资产管理目的,例如:终身寿险,可以通过杠杆效应,放大寿险保额,起到资产传承、节税保值的效果;分红年金,可以通过缴费期、领取期的不同设置,起到资产隔离、按需补给的作用。

纵览海内外,有太多可借鉴的案例。成功的案例中共性的部分就是在配置保险工具的时候,都是这些主角在事业起步期且尚未发生事业瓶颈的时候。这才是资产合理配置、投资不忘保值的理财精髓。

2.婚姻期内的合理规划

随着资本累积的高速发展,除了企业和个人之间资产隔离的重要性外,夫妻之间的资产分配也随着离婚率的提高而获得关注,这也是为何近几年来婚姻法一改再改的主要原因。

在新一版婚姻法中,对于其中个人资产的保护提升到了一个新的高度,这既对那些动机不纯的婚姻投机者进行强制规范外,对于如何妥善的处理好婚姻关系内的资产配置,也引发这些高净值人士及其子女的思考。特别是作为中国先富一代的子女目前普遍到了结婚生子的年龄,如何保证子女的美满婚姻不会因钱而生出额外的烦恼?

我们可以通过选择保险这个金融工具得到解决。父母作为投保人,为其子女购买一份分红年金保险产品,受益人为父母。如此一来法律关系很明确,1、作为投保人,该年金产品的保费由父母支付;2、年金的领取权益归为其子女所有;3、如果婚姻破裂,该保单是父母的个人财产,不会遭受分割;4、如果婚姻期间,子女不幸身故,该保单的理赔金直接给到指定的受益人,也就是父母;如此一来,既可满足父母对于子女婚姻的美好祝福,又可在各种婚姻的变数下保全了资产。

3.生命价几何?

我们再来看看高净值人群的身价或者身家。将现金或者说金融资产来进行传承的话那又会面临哪些问题呢?

现在的传承工具一般使用生前遗嘱、司法公证或者赠予协议等方式进行,但是其中也不乏有些在自己身故后,家人由于意见相左或者因为自己生前有过处理资产的不同方案而导致家里鸡犬不宁。

如果选择保险作为资产传承的一种工具的话,它具有以下几项优点:

1.指定传承,避免受益人发生纠纷;
2.易操作,避免公证、遗嘱等诸多手续;
3.成本低,没有设立费,起始资金无门槛要求;
4.保费可以分期给付,杠杆高;
5.私密性强,投保人具有控制权;
6.具有资产保全和隔离功能;
7.未雨绸缪,合理节税;
综上所述,我们基本可以发现无论是从企业经营中的资产隔离、或是婚姻经营中的资产保护、还是未来资产如何进行传承的分配问题。保险,这个以往我们只认为是健康保障、收入保障的防守性理财工具,面对高净值人士的巨额财富,也可以起到资产隔离、资产保护以及现金定向转移的资产控制功能。因此,对于今天的高净值人士来说,保险,更是一种解决现金或者说是现金流向问题的最佳工具之一。


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